保險學調查報告7篇

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保險學調查報告篇1

新型農村醫療保險社會調查報告

寒假期間，我在網上調看了大量關於新農村合作醫療保險的資料。瞭解到我國近幾年來關於農民保障制度所做的一些成就我決定利用寒假對我農村合作醫療的現狀進行簡單調查。我簡單做了新型農村合作醫療羣眾調查問卷，查閲了關於新農合的知識，分析了農民對醫療保障的主要看法。總體瞭解如下：

一，關於新型農村合作醫療

新型農村合作醫療，簡稱“新農合”，是指由政府組織、引導、支持，農民自願參加，個人，集體和政府多方籌資，以大病統籌為主的農民醫療互助共濟制度。採取個人繳費、集體扶持和政府資助的方式籌集資金。

二，建設新農合的意義

經過二十多年的改革開放，中國農村發生了巨大的變化，經濟有了長足的發展，然而，經濟的發展並沒有給農民在看病問題上帶來太多的實惠。我國人口占世界的22%，但醫療衞生資源僅佔世界的2%。就這僅有的2%的醫療資源，其80%都集中在城市。從1998年到2003年農民人均收入年均增長%，但醫療衞生支出年均增長%，後者的增長竟然是前者的近五倍。據有關媒體報道，至今中國農村有一半的農民因經濟原因看不起病。在廣東那樣的經濟發達地區，也有%的羣眾有病未就診，%的羣眾應住院而不能住院。另外，我國社會保障的覆蓋面還很窄，不足以解決農民的“後顧之憂”。在廣大的農村，社會保障體系基本上處於“空白地帶”。疾病，像一把利劍掛在農民兄弟的頭上，“看病難、看病貴”是目前中國農村比較普遍的現象。“十一五”時期，我國經濟社會轉型過程將進一步加劇，要使這一轉型能夠平穩推進，整個社會需要構建嚴密而可靠的安全網。因此，農民的醫療衞生問題已經遠遠超出了問題本身，解決農民的看病難，不僅僅是尊重農民起碼的生存權的問題，更是建設公平、公正的和諧社會的必然要求。如何解決農民的看病難?回顧歷史，我們曾經解決過這一問題，而且是在非常困難的條件下。1993年世界銀行發展報告《投資與健康》指出：“直到最近，(中國)一直是低收入國家的一個重要的例外……到上世紀70年代末期，醫療保險幾乎覆蓋了所有城市人口和85%的農村人口，這是低收入發展中國家舉世無雙的成就。”上個世紀80年代初期，農村人口還佔全國人口80%，但我國人均預期壽命從新中國成立初期的36歲提高到了68歲。專家們承認，這種健康業績的基礎，是在“將醫療衞生工作的重點放到農村去”的資源配置大格局中，輔之縣鄉村三級公共衞生和醫療服務網絡、遍佈每個農村社區的土生土長的“赤腳醫生”隊伍和合作醫療制度的“三大法寶”。因此，加強農村衞生工作，發展農村合作醫療，是新時期建設新農村題中應有之意，是非常必要的。

三，歷史弊端

由於受經濟條件的制約，在農村，“小病挨、大病拖、重病才往醫院抬”的情況司空見慣，目前因因病致困返貧現象嚴重，農村需住院而未住者達到41%;西部因病致貧者達300—500萬。農村的貧困户中70%是因病導致的。自1985年以來，雖然農村居民收入也在不斷增長，但增長幅度明顯小於城鎮居民。剔除物價因素，1985—1993年農村居民收入年均實際增長%，而同期城鎮居民收入年均實際增長%，國內生產總值年增長速度為9%。1988年以後，農村居民實際收入增長基本處於停滯狀態，1989—1993年農村居民收入年均實際增長僅為%。但與此同時，農民醫療支出大幅上升。而且在全國的保障制度中，農民被排擠在保障體系之外。農村社會保障始終處於我國社會保障體系的邊緣，有相當部分社會保障的內容將整個農村人口排擠在保障體系以外。我國農村的經濟發展水平仍然非常低下，多數農村居民收入水平偏低，承受能力弱，相對於城鎮社會保險改革進度而言，農村社會保險僅侷限於部分富裕地區試點階段，家庭保障仍是農村社會保障的主體。以醫療保險為例，我國當前進行的醫療保險改革不同於發達國家，最大的原因就在於它不是全民醫保，而只是城鎮職工的醫療保險改革，目前是解決公費醫療負擔過重問題，保障基本醫療服務。而農村合作醫療制度雖然曾在農村被廣泛實踐過，但幾經周折，最終由於各種原因而解體。四，實施中的一些問題：

1、社會滿意度低

社會保險中最基本最重要的一點就在於，它強調的不是個人成本收益的平等，而是保險金的社會滿意度。新型農村合作醫療作為一種社會保險，受益的農民和政府補助資金來源的納税人的滿意度對其成功與否具有舉足輕重的作用。而調查中發現一些農民不參加新型農村合作醫療主要是基於新型農村合作醫療的保障水平低，農民瞭解不深，怕政策有變，認為是把自己的保險金拿去補償別人了等的考慮。而參加新型農村合作醫療的農民不滿主要是因為保障水平低，參加和理賠程序繁瑣等。此外政策不公等導致新型農村合作醫療制度的社會滿意度低。

2、障水平低

新型農村合作醫療制度是以大病統籌兼顧小病理賠為主的農民醫療互助共濟制度。這個定義顯示出新型農村合作醫療制度是救助農民的疾病醫療費用的而門診、跌打損傷等不在該保險範圍內，這項規定使得農民實際受益沒有預想的那麼大。

3、型農村合作醫療的宣傳不到位

現有的宣傳多集中在介紹新型農村合作醫療給農民帶來的表面好處上，沒有樹立起農民的風險意識，也沒有體現出重點，沒有對那些不參加的農民進行調查，使得宣傳大多停留在形式上。許多農民並不真正瞭解新型農村合作醫療制度的意義，他們僅從自己短期得失的角度考慮，由於自己身體好，生病住院的概率低，沒有必要花那個冤枉錢。還有一些農民認為它跟以前的義務教育保證金一樣，最後被政府騙走了，認為是把自己的保險金拿去補償別人了。宣傳也沒有把具體的理賠標準發給農民，使得他們在理賠時，看到那麼多藥費不能理賠一些農民有被欺騙上當的感覺。

4、型農村合作醫療制度的登記、理賠程序過於繁瑣

首先，參加新型農村合作醫療登記程序繁瑣。其次農村合作醫療的理賠程序也很繁瑣。城鎮居民的醫保都是可以拿來抵押一部分醫藥費的，可以直接在卡上交醫療費的，事後再來結算。國外的醫療保險更是讓醫院、醫生與保險公司而不是患者發生直接的利益關係。而有些新型農村合作醫療是要農民先墊付，這樣如果一些農民借不到錢還是看不起病，然後持着有關手續到合作醫療報帳中心申報，最後又要去信用社領錢。有的村莊離報帳中心和信用社很遠，來回的車費都比較貴。繁瑣的登記、理賠程序增加了農民許多不畢業的麻煩，降低了農民的滿意度。

以上都是我在大量閲讀了相關資料後，結合工作中和調查中瞭解的一些實際問題。對此次全國性的醫療保障制度的一些看法。在此次的暑期實踐中工作的同時我也深深的被打動着，我國對三農的重視。近幾年來國家一步步的免除了農業税，學費，還有現在進行中的新型農村合作醫療等一系列惠民政策。聽衞生室的護士説現在好多種疫苗也是免費為兒童接種的。

保險學調查報告篇2

關於醫療保險情況社會調查報告

摘要：

醫療保險是為補償疾病所帶來的醫療費用的一種保險。職工因疾病、負傷、生育時，由社會或企業提供必要的醫療服務或物質幫助的社會保險。為了讓人民羣眾獲得基本的醫療服務，國家要堅持公共醫療衞生的公益性質，加快建立覆蓋城鄉居民的基本衞生保健制度，完善公共衞生和醫療服務體系，抓緊醫藥衞生體制改革。國家不僅將全民醫療保障作為一項社會福利，更是作為一項制度確立下來，切實使人們的健康有了保障。本文從經濟發展、醫療資源合理化配置等方面提出了一點建議。

關鍵字：醫療保險制度現狀、現存問題、醫療保險的改進

正文：

一 公費、勞保醫療制度的沿革及現狀

1、公費醫療制度

公費醫療制度是根據1952年政務院發佈的《關於全國各級人民政府、黨派、團體及所屬事業單位的國家工作人員實行公費醫療預防的指示》建立起來的。政務院《指示》明確規定國家對全國各級人民政府、黨派、工青婦等團體，各種工作隊以及文化、教育、衞生、經濟建設等事業單位的國家工作人員和革命殘廢軍人，實行公費醫療預防制。1952年8月，政務院又將享受公費醫療待遇的人員範圍擴大到在鄉幹部和大專院校的在校生。同時，為了控制用藥與不必要的檢查，國家還制定了十一類西藥和大部分中成藥的基本藥物目錄、大型設備檢查的規定及公費用藥報銷範圍。

公費醫療制度是我國對享受對象實行的一種免費醫療保障制度。由於公費醫療的經費主要來源於各級財政，因此，這項制度實質上是國家或政府保險型的保險制度。

2、勞保醫療制度

勞保醫療制度是根據1951年政務院頒佈的《勞動保險條例》及1953年勞動部公佈試行的《勞動保險條例實施細則修正草案》等相關法規、政策建立和發展起來的。其適應範圍主要是全民所有制工廠、礦場、鐵路、航運、郵電、交通、基建等產業和部門的職工及其供養的直系親屬。集體所有制企業參照執行。職工因病或非因工負傷在企業醫療所、醫院、特約醫院醫治時，診療費、住院費、手術費及普通藥費由企業負擔，貴重藥費、住院的膳食費及就醫路費由本人負擔。勞保醫療制度是我國五十年代初建立起來的另一種福利型醫療社會保險，它是我國勞動保險制度的有機組成部分，是對企業職工實行免費、對職工家屬實行半費的一種企業醫療保險制度。

3、公費、勞保醫療的歷史作用和存在的主要問題

公費、勞保醫療制度對我國社會主義事業的建設和發展發揮了積極的作用。一方面，它徹底改變了舊中國缺醫少藥的歷史，較好地保障了職工的基本醫療，提高了職工的健康水平。另一方面，公費、勞保醫療制度的實施，極大地調動了職工的生產積極性，促進了經濟建設，維護了社會穩定。

但是，在建立社會主義市場經濟體制和國有企業改革的過程中，這種傳統醫療保障體制的問題也日益突出：一是職工醫療費用由國家和單位包攬，缺乏合理的醫療費用籌措機制和穩定的資金來源，因此造成的財政負擔是極其巨大的。二是醫療費用增長過快的同時實際現狀是大量的醫療資源浪費，政府和企業買單使得醫患都不注重藥品等的實際使用率。三是醫療保障管理和服務的社會化程度低，覆蓋面亟待拓寬。

二 城鎮職工醫療保險制度的改革探索及其現狀

20世紀80年代以來，隨着經濟的發展和改革開放的深入，特別是我國經濟體制從計劃經濟向社會主義市場經濟的逐步轉型，傳統的醫療保障制度日益顯露出機制上的弊病，改革成為歷史的必然。目前，我國已基本確立了新型的城鎮職工醫療保險制度框架。這一改革的過程大致可以分為三個階段：

第一階段：1992年以前，以控制費用為中心，對公費、勞保醫療制

度進行改革完善

(1)1985年以前，主要針對需方，實行費用分擔措施。例如，個人要支付少量的醫療費用，即所謂的“掛鈎”，但各地分擔的比例不同，一般為10%--20%。此後，職工個人的費用意識有所增強，在一定程度上抑制了對醫療服務的過度需求。

(2)1985年—1992年，重點轉向對醫院進行控制，加強對醫療服務供方的約束。所採取的主要措施有：①改革支付方式，將經費按享受人數和定額標準包給醫院，節支留用，超支分擔，激勵醫院主動控制成本和費用開支；②制定基本藥品目錄和公費醫療用藥報銷目錄，以控制藥品支出；③加強公費醫療和勞保醫療的管理，即提供經費的政府和享受者所在單位等，都要承擔部分經濟責任。除此之外，一些地區還建立了大病統籌制度，即以地區和行業為單位，由企業繳納保險費，形成統籌基金，對發生大額醫療費用的患者給予補助，使醫療保障的社會化程度有所提高，企業之間互助共濟、分擔風險的能力有所增強。這些措施對控制費用的迅速增長，緩解經費緊張和企業之間的不公平現象，起到了一定的作用。

第二階段：1992年—1998年，城鎮職工醫療保險制度的改革試點1992年，廣東省深圳市在全國率先開展了職工醫療保險改革，從而拉開了對我國職工醫療保障制度進行根本性改革的序幕。黨的十四屆三中全會決定提出要在我國建立社會統籌和個人帳户相結合的醫療保險制度。

之後幾年，各地的改革試點取得了初步成效，也逐步暴露出一些深層次的矛盾和問題：一是一些試點城市籌資水平偏高，財政和企業負擔比較重，基金徵繳困難，導致覆蓋面窄，企業參保率低，推動試點工作的難度大。二是醫療機構改革和藥品生產流通體制改革滯後，醫療資源配置不合理，醫療行為不規範，藥品價格虛高，這是造成醫療服務成本高，費用支出難以控制的主要原因。因此，必須從制度的改革和機制的建立上來考慮我國城鎮職工基本醫療保險制度的建設。

第三階段：1998年以來，全面推進醫療保險制度改革

1998年11月，國務院在北京召開全國醫療保險制度改革工作會議，1998年12月14日國務院發佈了《關於建立城鎮職工基本醫療保險制度的決定》，這是國務院在總結各地試點工作經驗的基礎上做出的重大決策。《決定》明確了醫療保險制度改革的目標任務、基本原則和政策框架，要求在全國範圍內建立覆蓋全體城鎮職工的基本醫療保險制度。以國務院國發?1998?44號文件的發佈為標誌，我國城鎮職工醫療保險制度改革進入了全面發展的階段。

但是，在政策喜人的情勢下，很多問題我們同樣不能忽略。

三、我國醫療保障制度現存問題

（一）醫療衞生的政府投入二元化與公立醫院行為異化

從20世紀80年代開始，衞生體制也進行了改革。政府逐漸從投資辦醫院走向利用政策辦醫院。醫院既吃政府（財政投入），又吃患者（高利收費）。面對補償機制二元化，對於醫院來説，能否以及在多大程度上享受政策投入利益，直接取決於醫院所佔有的市場份額。醫院的級別越高，業務量越大，醫院和醫生的藥品純收入越高。政策辦醫院的初衷是解決醫院財政補償不足，結果醫院的公益性質不保。公立醫院行為的異化是政府始料不及的，而且，現有醫改措施難以扭轉和矯正。

（二）社會醫療保險欠公平、低效率

20世紀80年代以來，伴隨農村經濟社會體制改革開展，我國大部分農村地區原有的合作醫療制度紛紛瓦解，農民完全淪為自費醫療。農村直到2003年之前基本沒有任何醫療保障，90%左右的農民靠自費醫療。2003年國家衞生服務調查表明，%的城市居民和79%的農村居民沒有任何醫療保險。2003年起新型農村合作醫療制度的推行一定程度上改善了中國醫療保險制度的公平性。

另一方面，以“第三方付費”為特徵度的城鎮職工醫療保險制度和新型農村合作醫療制缺乏對醫方道德風險的有效控制。在這種背景下，僅僅通過補貼需方而建立全民醫療保險體系的效果是有限的，它即便可以做到全民覆蓋，也難以真正解決人們的“看病難”、“看病貴”問題。

（三）管辦不分與政事合??

醫療保險市場是由供方（醫生）、需方（患者）和第三方即醫療保

險機構組成的，政府是介於三者之上的監管者。

由於政府的投入主要依靠政策性投入，醫院的補償主要依靠市場。於是，醫院對醫生的權力（大處方）是激勵的，政府對醫院的趨利行為是默認的。可以説，醫生、醫院、政府主管部門及其人員形成了利益共同體，結成了利益同盟。這也是“管制俘獲”的天然温牀。監管者被監管對象收買，二者形成合謀。一旦發生醫患糾紛或醫院和醫生違規，政府主管部門首先保護的是醫院和醫生，而不是患者。這不僅影響監管對象對監管的預期而放鬆對自身的約束，而且使本來嚴格規範的監管措施形同虛設。

四、中國醫療保險的改進與展望

（一）加大政府財政投入力度，明確政府責任方式和範圍

政府加大財政投入力度是新醫改的經費保障；明確政府責任方式和範圍，使各級政府事權和財權相匹配；加強醫療保險費的徵繳力度，建立穩定的城鄉社會醫療保險基金籌資機制，實現基本醫療保險事業的可持續發展。

（二）加快醫療保險的立法步伐，構築起醫療保險法律保障醫療保險制度

改革是為了保障全體勞動者的基本醫療需要而由國家強制實施的，具有強制性、互濟性、公平性的特點。因此，為保證其目標的實現，只有通過法律途徑由國家立法實行。醫療保險基金是為參保人員在出現疾病風險時提供資金保障而建立起的一道健康安全網，是全體參保人員的“保命錢”，其作用的發揮意義深遠且重大。

（三）建立科學的監管體系

建立嚴格的醫療服務供方的准入和退出機制，逐漸形成市場化的醫生與醫院自律機制；加強對國有基本醫療保險公司的監管；建立社會化的信息平台，加強公立醫院、社會醫療保險機構的信息披露，促進衞生保健資源共賞，強化社會監督；充分發揮公共輿論、公眾傳媒、行業協會以及相關專家委員會的作用，加強對醫療服務的供方、需方、保險方以及政府有關部門的監督，構建和諧的醫療環境和醫療關係。

結束語

醫療體制改革還要靠政府，政府、醫院與社會非營利醫院要成為衞生服務體系的主體，以此來體現公共事業的社會公益性質。政府大包大攬的想象得到改善，使百姓享到了實惠，使它情繫人民羣眾，特別是弱勢羣體，為他們行善事，謀福利。醫療體制改革的成果已顯著成效，人們也從中受到益處，使和諧社會的構建步伐更加穩定的前進。醫改堅持三個原則不變：一是堅持走適合國情的發展道路，不能盲目照搬外國模式；二是堅持公共事業為人們服務的宗旨和公益性質，醫療機構不能變成追求經濟利益的場所；三是政府加大投入維護居民的健康權。目前醫改正站在一個新的十字路口。我相信在國家調控，政府的努力下，醫改的道路越走越寬。人們的利益得到保護，健康更加有保證。

參考文獻

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[2] 《中國社會保障發展報告》 主編陳佳貴

[3] 《社會保障概論》鄭功成 編著

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[6] 《醫療保險學》周綠林 著

[7] 《醫療保險熱點難點問題研究》勞動和社會保障部社會保險研究所 編著

[8] 《醫療保險政策解答與業務諮詢》

保險學調查報告篇3

實行城鎮醫療保險是黨和國家對我們城鎮居民身心健康的最大的關注與保障，也是構建社會主義和諧社會的重大之舉。此舉對於提高我國人民生活水平、以及國家的穩定與發展做出巨大貢獻。然其具體實施情況如何、民眾滿意度如何，還是需要大眾去評判。在暑期這個空閒的時間裏，本人就家鄉所在地宿遷泗洪的醫療保險狀況，以問卷的形式進行了調查。由於是抽樣調查，且調查多集中在農村等其他方面的因素，所以調查結果可能會有點片面，但還是能夠反映某些真是狀況的。本人調查結果如下：

一、效果：

黨實行的城鎮醫療保險政策對廣大人民生活還是有所改變的。首先，對於廣大農村居民來説，醫療保險是從無到有的，生活中突然多了這樣一項農民有好處的政策，人民當然高興啦。特別是親身經歷過的居民。對於一般家庭的人家，當意外來臨時，面對鉅額醫藥費，是很令人頭痛的事。但是有了醫療保險，其中的費用可以由政府報銷一部分，雖然不能夠解決全部問題，但是可以在一定程度上減輕居民的負擔。在這一點上，很多人對這政策還是肯定的。其次，對於一些年輕人來説，即使在自己年輕時身體再好，到年齡大了以後，難以保證自己就永遠不生病。按規定，自己在工作時，參加醫療保險累計到一定年限（男25年，女20年）時，在退休以後，就不必再繼續繳費而可以享受更高的醫療保障的待遇了。這一點，算是自己給自己未來買的保險，也是做到未雨綢繆了。總之，社會醫療保險確實給廣大人民帶來了很多實惠。

二、問題：

雖説醫療保險給很多人帶來一定的好處，但從調查中不難看出，醫療保險制度也存在一定的不足。其實不是所有人都投了醫療保險的。有些人對於醫療偶像根本不瞭解，思想觀念陳舊，認為投保是花冤枉錢，不願意去投保。從調查結果來看，一般低學歷的人大都不瞭解醫療保險，所以也就不願意參加醫保。其次，因為這次調查多為農村人，多數人只是參加了基本醫療保險，對於商業保險和其他類型的，根本沒有人去投。但是基本醫療保險在多數人眼裏醫保水平較低，報銷比率低，辦理流程繁瑣等之類的問題，有些人對醫保不是很滿意，而事實也是如此。這也是醫療保險中的不足之處。最後，對於一些自由職業或無業的人，沒有固定工資的人，他們的醫療保險狀況都不是很好。而對於在機關事業單位或是國有企業工作的人，通常他們的單位都會為其繳納基本醫療保險或是商業保險，因此這些人在社會保障這一塊是很有保障的。

三：原因

知識水平的限制，人們對醫療保險沒有概念；家庭貧困，沒有閒錢投保；相關部門工作做得不到位，沒有宣傳好；相關部門不能真正為廣大人民着想，中飽私囊。

四、建議：

綜合以上調查結果來看，醫療保險政策給廣大人民羣眾帶來了很多實惠，對

廣大人民很重要。但是也不難看出其中存在的不足。所以，醫療保險政策有待完善。

政府機關積極宣傳，耐心講解其中的好處；

相關部門要提高辦事效率，真正做到為人民服務；

建立相關監督機制，防止有關官員中飽私囊；

廣大人民羣眾也要多學習科學文化知識，多多瞭解醫療保險相關細節；人民要積極響應政府號召，多提意見。

保險學調查報告篇4

根據國際保險監督官協會(iais)報告顯示，與金融行業相比，保險業目前遭遇的洗錢衝擊相對較小，但保險產品和保險交易的固有特性為洗錢者提供了可以利用的平台。保險公司一旦捲入洗錢活動，將面臨巨大的法律風險和經營風險。加強保險業反洗錢理論研究和實踐調研，對於進一步防範洗錢風險、促進保險業平穩健康發展具有重要意義。

一、反洗錢定義與保險業反洗錢工作基本情況

(一)反洗錢定義

1.洗錢與保險洗錢

洗錢在不同國家、地區及國際組織之間界定不同。

巴塞爾銀行監管委員會在《關於防止罪犯利用銀行系統洗錢的聲明》中將洗錢定義為:銀行及其他金融系統被利用作為轉移或者儲存來自犯罪活動資金的工具;犯罪者利用金融系統進行支付，將資金從一個賬户轉移到另一個賬户;隱瞞資金來源以及收益所有人;通過安全儲存設施對於銀行支票提供保管。

根據全球反洗錢國際組織—金融行動特別工作組fatf的定義，凡是隱匿或掩飾犯罪所得的性質、來源、地點、流轉或協助任何非法活動行為人規避法律責任的行為均屬洗錢。

美國作為最早對洗錢進行法律規制的國家，在1986年的《洗錢控制法》中界定了洗錢行為:洗錢是指為掩飾非法收入的存在、來源或使用，就該收入設置假相而使其具有表面合法性的過程。

我國《刑法》第191條設定了洗錢罪，即明知是毒品犯罪、恐怖活動犯罪、黑社會性質的組織犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融昨騙犯罪的所得及其產生的收益，而掩飾、隱瞞其來源和性質的行為。同時，《刑法》第312條設立了窩藏、轉移、收購、銷售贓物罪，即明知是犯罪所得及其產生的收益而予以窩藏、轉移、收購、代為銷售或者以其他方法掩飾、隱瞞的行為。以上兩個條款將所有清洗犯罪所得及其收益的行為都納入了我國刑事打擊的範圍。

儘管不同主體對洗錢定義不盡相同，但都反映了洗錢的基本涵義:(1)洗錢是在已經實施犯罪行為並獲得贓款的基礎上進行的不法行為;(2)洗錢者明知是犯罪所得而清洗;(3)通過金融機構或其他方式轉移或轉換犯罪所得;(4)企圖掩蓋犯罪行為並使犯罪所得在形式上合法化。

隨着經濟全球化、資本國際化的迅猛發展，洗錢行為在概念、手段、範圍等各個方面出現了新趨勢。隨之，洗錢的外延也擴展到：(1)把合法資金洗成“黑錢”用於非法用途，如把銀行貸款通過洗錢用於走私;(2)把一種合法的資金洗成另一種表面也合法的資金，如把國有資產通過洗錢轉移到個人賬户達到侵佔目的;(3)把合法收入通過洗錢逃避監管，如外資企業把合法收入通過洗錢轉移到境外。

保險洗錢目前在國際上尚無明確界定。根據fatf所作的調查，保險洗錢多是利用人壽保險、財產保險和再保險進行，三種方式所佔比例分別為65% ,30% ,5% 。fatf歸納了九種保險洗錢行為:(1)躉繳期領。洗錢者躉交繳大量保費，將不法資金投入保險公司，包裝成保單的投資，從保險公司領取經過清洗的資金。(2)提前退保。洗錢者投保後再退保，即使承擔較大退保損失也在所不惜。從保險公司得到的退保款項，就成為洗錢者合法的資金來源。(3)購買高價值資產，再通過保險欺昨洗錢。洗錢者利用“黑錢”購買高價值資產，然後偽造保險事故向保險公司索賠。若索賠成功，則實現了“黑錢洗白”的目的。(4)以現金形式投資於保險產品。在發展中國家，保險公司的現金交易普遍存在，為洗錢者提供了清洗途徑;在發達國家，不法分子也能夠藉助保險中介機構的現金交易達到同樣的目的。(5)在保單“猶豫期”內取消保單。人壽保險產品允許投保人在“猶豫期”內無條件取消保單，保險公司將已繳納保費如數退還投保人。該規定的初衷是保護

投保人利益，卻被洗錢者利用，得以在較短時間內以最小成本完成洗錢。(6)與保險中介或保險公司員工勾結洗錢。保險中介或保險公司員工明知投保人的資金來源有問題，但為獲得高額佣金或其它好處，幫助洗錢者辦理相關保險業務。(7)通過第三方支付掩蓋保費來源。保險公司承保時需識別投保人的身份，洗錢者利用識別範圍之外的第三方支付保費。保險公司通常難以確定該第三方與投保人的關係及保費資金來源。(8)通過跨國保險交易洗錢。跨國保險交易通常涉及從外國銀行賬户支付國內保險費，或從國內保險公司支付保險金到國外銀行賬户。由於各國法律法規差異較大，保險公司難以準確核查。(9)以欺騙方式染指商業保險公司或再保險公司。洗錢者通過參股保險公司或直接設立保險公司、再保險公司的方式，直接操縱洗錢。

2.保險業反洗錢

20__年1月1日起實施的《反洗錢法》是我國反洗錢法制建設的重要里程碑。其中，第二條明確指出“本法所稱的反洗錢，是指為了預防通過各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會性質組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融昨騙犯罪等犯罪所得及其收益的來源和性質的洗錢活動，依照本法規定採取相關措施的行為”。該條款規定了我國反洗錢的法律定義。

保險業反洗錢概念在我國尚無統一界定。依據反洗錢的法律定義和洗錢行為的新發展，有的學者將保險業反洗錢概括為“政府通過立法、司法和執法活動，調動有關組織特別是保險機構及其工作人員合規識別、監控、記錄和報告保險洗錢行為，並對發現的保險洗錢者予以必要處罰，以阻止或抑制保險洗錢的全過程。

(二)保險公司反洗錢工作開展情況

自20__年1月《反洗錢法》頒佈實施以來，保險公司在反洗錢組織制度建設、客户身份識別、客户身份資料及交易記錄保存、大額交易和可疑交易報告、宣傳培訓等方面做了大量工作，取得初步成效。

1.建立健全組織

各保險公司按照要求成立了專門組織機構，承擔本公司的反洗錢工作。明確高層人員專門負責反洗錢合規工作，確保反洗錢合規管理人員和各業務條線上反洗錢相關人員能夠及時獲得所需信息及其他資源。如太平人壽在反洗錢領導小組下設工作小組，同時指定合規責任崗及責任人負責反洗錢工作。

2.制定完善制度

各公司基本建立了本公司的反洗錢制度，反洗錢內控制度體系初步形成。一是在公司基本制度層面，明確要求執行反洗錢法律、開展三項基本工作、加強宣傳培訓、嚴格保密和加強審計等，如人保財險的《中國人民財產保險股份有限公司反洗錢工作暫行辦法》。二是在具作層面分別對客户身份識別、客户身份資料及交易記錄保存、大額交易和可疑交易報告明確了具體操作要求，如陽光產險的《關於補充收集客户資料的通知》。

3.識別客户身份

按照《金融機構客户身份識別和客户身份資料及交易記錄保存管理辦法》，保險公司在各個業務環節和業務渠道均識別客户身份。如新華人壽結合自身實際作出了嚴於上述管理辦法的規定，要求保全、理賠業務，無論金額大小，一律重新識別客户身份;太保產險壽等適時修改第三方合作協議，明確合作雙方的反洗錢職責。

同時，按照《中國人民銀行關於進一步加強金融機構反洗錢工作的通知》，各公司在綜合考慮地域、業務、行業、客户背景等因素基礎上制定了客户風險等級劃分管理辦法。如中宏人壽為使風險劃分標準更為科學準確，購買了專門軟件，實現了檢和外國政要名單的功能，並在實踐中成功發現一例台灣政要疑似洗錢案例，客户風險等級管理髮揮了實效。

4.保存客户資料和交易記錄

按照《金融機構客户身份識別和客户身份資料及交易記錄保存管理辦法》，各公司在內控制度中均規定保存客户資料和交易記錄不得少於5年。多數公司對客户身份資料和交易記錄要求同時以(2016最新調查報告)紙質版和掃描版形式歸檔，專人專室保管存放，並採取保密措施。

5.報告大額和可疑交易

目前，多數保險公司已開發了反洗錢信息收集和報送系統，實現了直接從核心業務系統中抓取大額交易和符合條件的可疑交易。自20__年10月1日始，保險機構正式向中國反洗錢監測分析中心報送大額和可疑交易。截至20__年底，共報送大額交易報告3. 66萬筆、可疑交易報告17.50萬份。

6.開展反洗錢宣傳培訓和內部審計

各公司按照要求制定實施了全員反洗錢培訓計劃劃，中國人壽等公司還將培訓情況納入考核體系。同時，各公司做了大量反洗錢宣傳工作，如在營業場所張貼國家反洗錢政策的宣傳條幅、印製反洗錢宣傳資料等。另外，保險公司不斷加強反洗錢內部審計，逐步將反洗錢審計納入公司常規審計。

(三)監管部門對保險公司反洗錢的監督檢查

中國人民銀行和保監會按照《反洗錢法》和報國務院批准實施的《反洗錢工作部際聯席會議制度》的規定，在各自職責範圍內做好反洗錢工作。

1.人民銀行對保險公司的監督檢查

(1)非現場監管。人民銀行對保險公司的非現場監管主要採用年度和季度報表的形式。通過對非現場監管報表內容的審核登記、分類整理，分析評估保險公司執行反洗錢法律制度情況。對發現有疑問或需進一步確認的，通過現場檢查等其他方式進行確認和核實。

(2)現場檢查。20__年人民銀行共檢查保險公司528家(含其分支機構數)，處罰了11家法人機構，包括3家產險公司、8家壽險公司。要求11家公司限期整改;對其中1家產險公司、2家壽險公司罰款，共計33. 6萬元。

20__年人民銀行共檢查保險公司1765家(含其分支機構數)，處罰了24家法人機構，包括9家產險公司、15家壽險公司。其中，要求6家產險公司、15家壽險公司限期整改;對8家產險公司、7家壽險公司罰款，共計243.7萬元。

檢查中發現的主要問題:未按規定識別客户身份;未報告大額交易和可疑交易;未按規定保存客户身份資料和交易記錄;所有被查機構不同程度地存在反洗錢內控制度不健全問題。

2.保險監管部門開展的反洗錢工作

(1)制度機制建設。保監會認真落實《反洗錢法》，不斷加強制度機制建設。一是下發了《關於貫徹落實t;反洗錢法>，防範保險業洗錢風險的通知》，進一步要求保險機構建立健全反洗錢內控制度。二是初步建立了反洗錢工作機制，建立監管部門與保險公司的反洗錢聯絡人制度。三是推動反洗錢協調機制的建立，加強與人民銀行和其他部門的溝通協調。四是成立了保險業反洗錢監管機構。明確由稽查局協助人民銀行負責保險業反洗錢工作，稽查局為行使好該項職責成立了反洗錢處。

(2)監督檢查。保險監管部門將反洗錢納入日常監管工作。一是嚴把市場準入關，從源頭上強化風險防範。二是將反洗錢內控制度檢查與現場檢查相結合，強化對法人機構反洗錢責任的追究。三是配合人民銀行開展反洗錢現場檢查。

(3)培訓宣傳。保監會20__年舉辦了兩期系統反洗錢培訓班，邀請專家學者就保險反洗錢法律法規、保險公司反洗錢內控制度建設、違法案件分析等內容進行培訓指導。各派出機構通過多種方式，積極開展轄區內反洗錢教育宣傳工作，取得顯著成效。

二、保險業反洗錢工作現狀與存在的問題

(一)總體評價

1.反洗錢能力和水平相對較低

保險業反洗錢只經歷了兩年時間，處於起步階段。反洗錢的能力和水平相對較低。其理由，一是防範保險洗錢風險的難度較大。保險具有投保自由、退保自願、繳費方式靈活、可以保單貸款等特點，客觀上使其具有較大的洗錢風險，洗錢手段的多樣化和隱蔽性也給防範保險洗錢帶來難度。二是缺乏完善的配套制度、技術力量和人才資源。制定完善有力的反洗錢內控制度，包括引進專業人才、利用新技術手段和獲取信息需要保險公司承擔較大的經營成本，以其現階段發展水平，很難在短期內實現此目標。三是監管部門對保險反洗錢缺乏有力的監督指導。監管部門在指導保險反洗錢方面無可循，對保險反洗錢的理論研究和監管投入不足。

2.反洗錢制度建設較為薄弱

從國家法律制度層面看，保險業反洗錢法律制度有待完善。保險業反洗錢的制度依據主要是《反洗錢法》和人民銀行的配套部門規章，沒有保險業的專門法律。已有的制度更多考慮了銀行業的反洗錢需求，對保險業反洗錢缺乏適用性和可操作性。從公司內控制度層面看，公司反洗錢內控制度建設相對薄弱。保險公司反洗錢內控制度多是應監管部門的要求制定，一些公司為應對監管部門檢查，草率出台反洗錢內控制度。

3.反洗錢意識有待加強

一是保險消費者的反洗錢意識較為淡漠。在保險公司履行正當反洗錢職責，要求客户出示身份證件或收集機構客户的股東、實際控制人等信息時，保險消費者誤以為保險公司在故意刁難或侵犯其隱私權，經常以各種形式拒絕和抵制。二是保險公司自身的反洗錢意識有待加強。各公司對洗錢行為的危害性缺乏足夠認識，認為履行反洗錢職責是替政府分擔事務，以違規換業績的短視行為仍不同程度存在。

(二)存在的問題

1.客户身份識別的制度依據和現實手段不完善

(1)客户風險等級劃分無依據。劃分客户風險等級是有效識別客户身份的基礎。根據《中國人民銀行關於進一步加強金融機構反洗錢工作的通知》，保險公司需在規定時期內完成新老客户的風險等級劃分工作，但監管部門未給出關於劃分標準的指導意見。另外，多數保險公司沒有統一渠道獲取各類高風險客户名單，包括恐怖組織、名單，以及各類犯罪嫌疑人、通緝犯名單等。

(2)缺乏有效手段收集客户信息。一是無法核實個人身份證件的真實性。中國人民銀行建立的聯網核查公民身份信息系統還沒有向銀行以外的其他金融機構開通，從公安系統網站上查詢公民身份信息成本太高。二是難以全面收集機構和團險客户的信息。客户不願提供組織機構代碼、税務登記證、營業執照、控股股東或實際控制人、被保險人身份證明文件等。通過工商管理部門查詢則成本過高。

(3)代理業務中的反洗錢職責劃分存在障礙。一是在銀郵業務中，銀行等單位不願就反洗錢職責劃分與保險公司達成協議，或不完全按照協議要求履行識別客户身份等反洗錢職責，保險公司又難以單獨承擔該類業務中的反洗錢職責。二是保險代理人不屬於法律上的反洗錢義務主體，保險公司無權強制要求保險代理人配合履行反洗錢職責。在代理人不配合履行反洗錢職責時，保險公司別無它法。

(4)某些制度規定不符合保險業反洗錢實際。如根據人民銀行《關於反洗錢工作有關問題意見的覆函》規定，《金融機構客户身份識別和客户身份資料及交易記錄保存管理辦法》中第12條規定的“保費金額”應按照客户在保險合同中應繳納的所有保費來計算，既包括客户已繳納保費，也包括應繳納而未繳納的部分。該規定在實踐中防範洗錢的效果並不明顯，因為犯罪分子通常不會用較長時間清洗一筆資金。另外，對一些繳費方式靈活且為終身繳費的產品，難以計算其“總應繳保費”。

2.大額交易和可疑交易報告要求的操作性不強

(1)現行規定中“可疑交易”的認定標準過於寬泛。目前，保險公司判定可疑交易的依據是《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》中第13條、第14條規定的“17 +1” 標準。其中，“大額”、“明顯超額”等規定難以量化，“沒有合理原因”、“不能合理解釋”等判斷主觀性過強，各保險公司在業務操作中做法各不相同，各地監管部門分支機構對此掌握的標準也不一致。同時，現行可疑交易認定標準沒有最低數額限制，各公司報告的可疑交易中，許多報告的單筆保費只有幾百元，數據質量較低。

(2)不同類型保險公司執行無差異化的報告標準。以保險資產管理公司為例，其客户結構相對單一、交易對手資信良好、資金模式較為安全，存在的洗錢風險明顯小於其他類型的保險公司。但現有的反洗錢制度未規定適用於保險資產管理公司的可疑交易判斷標準。同樣的問題也存在於產險、養老險、再保險等其他類型保險公司。

3.監管部門的管理和服務不到位

(1)監管部門對公司的報告不做反饋。保險公司按照要求向人民銀行反洗錢監測分析中心報送大額交易和可疑交易後，交易行為是否存在洗錢嫌疑、是否向公安機關報案、公安機關是否立案偵查、洗錢犯罪或相關罪行是否成立等，監管部門不做信息反饋。

(2)有些監管要求不符合保險業實際。如反洗錢監測分析中心要求將保險公司的業務系統與人民銀行反洗錢報送系統進行對接。但人民銀行的反洗錢報送系統主要結合銀行業的特點開發，與保險公司的業務系統很難兼容。再如，非現場監管報表中客户身份識別的統計口徑更適用於銀行，不完全適用於保險公司。

(3)缺乏權威系統的反洗錢培訓交流。監管部門開展的針對保險公司的反洗錢培訓較少，公司間缺乏反洗錢經驗交流。

(三)風險要素

1.複雜的保險合同關係提供洗錢條件

保險合同關係方包括保險人、投保人、被保險人和受益人。各關係方既可分離又可融合，尤其是投保人和受益人的角色分置，使得保險利益可通過轉讓保險金請求權實現轉移，從而使保險利益分配流向呈現多樣性與可變性。如洗錢者和第三者約定由第三者為洗錢者投保壽險，受益人是洗錢者，第三者交付支票，洗錢者可以領取到現金。

2.固有的產品屬性降低洗錢成本

保險因投保自由、退保自願、繳費方式靈活等特點客觀上使保險洗錢更具複雜性和隱蔽性。另外，投連險等新型保險產品還具有一定投資和儲蓄功能，購買該類產品不僅能把“黑錢洗白”，甚至還能使“黑錢”增值。早在1995年英國向外公佈的涉嫌洗錢犯罪案件中，用於購買躉繳壽險的資金佔23%，購買年金險的佔17%，其嚴重程度可見一斑。l

3.極大的信息不對稱增加洗錢可能

保險市場存在極大的信息不對稱。投保人對保險標的掌握的信息要遠遠多於保險人。洗錢者完全有機會通過對保險標的併購、轉讓、參股等方式控制保險標的，再向保險公司進行索賠，從而達到清洗資金的非法目的。

4.大量的中介業務模糊洗錢信息

中介業務在保險公司中佔據重要地位。以20__年為例，全國中介業務實現保費8043億元，佔總保費收入的82% 由於中介不是法律上的反洗錢義務主體，對保險洗錢往往傾向於“不作為”，即使保險公司與中介就履行反洗錢職責有所約定，中介承擔的也僅是契約義務，保險公司很難有效約束其反洗錢行為、準確瞭解客户身份和資金來源。真實信息在“委託—代理”銷售模式中趨於淡化、模糊或流失。

三、對策建議

(一)加強保險業反洗錢制度建設

一是流理保監會制定的與反洗錢相關的制度。根據《反洗錢法》和新修訂的《保險法》，結合保險業反洗錢實際情況，對現有制度作系統化的修訂和完善，使各項制度之間相互銜接。二是細化現有的制度。保險監管部門應充分調研保險公司執行反洗錢法律制度的情況，在廣泛聽取意見的基礎上與人民銀行聯合出台指導性工作細則，增強反洗錢制度的可操作性。三是爭取將反洗錢條款列入保險中介模板，明確保險公司和保險中介在代理業務中的反洗錢職責。

(二)加強與人民銀行的溝通交流

一是抓緊建立與人民銀行之間的信息共享平台。及時相互通報保險業反洗錢工作日常情況、重大或突發事件。二是建立反洗錢協作機制。發揮人民銀行和保監會各自在保險業反洗錢方面的有利條件，通過成立聯合調查組、互派人員協助監督檢查等多種方式，開展深層次的反洗錢交流協作。三是加強與人民銀行的日常溝通。及時反映並協調解決保險公司在開展反洗錢工作中遇到的問題，如針對保險公司在客户身份識別環節遇到的諸多困難，協調人民銀行逐步向保險公司開放其公民身份信息核查系統，為保險公司獲取高風險客户名單提供條件。

(三)加強反洗錢的監督檢查

一是通過修訂現有監管制度，將監督檢查反洗錢內控制度建立健全情況納人常規監管內容。二是將反洗錢內控制度監督檢查與綜合性檢查相結合。將反洗錢內控作為對人機構檢查的內容之一，使檢查內容更具科學性和完整性。三是充分發揮保監局在反洗錢監督指導中的作用，通過上下聯動的檢查方式，督促保險公司建立健全並切實執行反洗錢內控制度，履行好保險監管部門的反洗錢職責。四是實現反洗錢監督檢查形式的多樣化，採取公司自查和監管部門現場檢查相結合的方式，建立由內而外的反洗錢工作機制。

(四)加強培訓宣傳和交流研討

一是推動保險業反洗錢的理論研究。研究國外保險業先進的反洗錢經驗和國內其他金融行業的有效做法，組織力量中請完成保監會部級研究課題、編寫教材。二是加大對監管部門的反洗錢培訓整合保監會培訓機構、保險行業協會和保險學會的資源，開展多種形式的反洗錢培訓。三是舉辦保險公司反洗錢交流研討。目前，已經有很多公司成功進行了可疑交易的報告，為反洗錢監測分析中心提供了寶貴的信息情報。監管部門應牽頭舉辦深層次的行業間交流研討，既能及時掌握瞭解行業反洗錢新發展，也為各公司互習提供交流平台。四是加大對保險消費者的反洗錢宣傳，為保險公司順利開展反洗錢工作提供有利的外部環境。

保險學調查報告篇5

暑假第一次留在武漢進行實習，有幸能夠來到世紀聯眾保險代理公司接受了一個月的鍛鍊，直接深入到社會職場中，與客户面對面的接觸與交流，一方面把自己所學知識與實踐直接相結合，另一方面又學到了許多學校裏所學不到的經驗與教訓，從而使自己對自己有了更加全面的瞭解，因為自己學的是金融進入保險有些不情願，但是一個暑假的實習結束，自己覺得其實這樣的經歷才是自己最想要的!

__月____號正式來到漢口世紀聯眾，老總熱情的接待我們，然後我就被安排到了卡單部實習，”卡單”這個概念是第一次接觸，其實就是短期意外險的另一種説法，這是最先讓我覺得新鮮的東西。然後開始學習如何填寫保單，第一天就填錯了幾張保單，發現自己原來是這麼粗心，好在公司對我們都非常寬容，讓我非常感動。這時明白了什麼是寬容!

接下來的幾天我就一直在卡單部實習，每天每天要背卡單產品的信息，哪家保險公司有哪些產品，保障額度多少，適合哪些職業種類，適合那些人羣，有哪些是拒保的職業…...

一下子記這麼多東西，感覺頭都有點大，但是要接待客户的話，必須要記住，所以每天都告訴自己要加油!這時明白了要永遠對自己有信心!

在卡單最緊張的一天是第一次坐到前台正式接待客户，登帳、填單子、收費每一步都要認真細緻，但是當天客户來的非常多，對還不熟練的我來説，簡直有點力不從心，雖然很認真的去做，還是出了好多錯誤，幸虧有師傅幫忙善後，才不致於有太大損失， 這一天讓我深刻的感覺到業務熟練的必要性和重要性!穩重的重要性從這裏開始發掘!

每一天都在接觸着形形色色的客户，他們中的大多數都是熱情而且寬容的，但是也有一些要求非常嚴格甚至是苛刻的客户，他們要求特別苛刻，一不小心就把他們的得罪了，這些人真是讓人疲於應付，但是你還是要剋制自己的情緒，繼續為他們耐心服務，這種情況還是為我們上了實實在在的一堂餘人交流課!交流真的是一門藝術，幸虧自己明白的不是太晚!

再後來到車險部進行實習，幸運的是剛好趕上公司培訓新的員工， 我就跟他們一起學起了車險算費，這裏的學習不像在學校裏的學習一樣理論性那麼強，這裏注重的是實際操作能力，這裏面有很多都是公司的老員工通過長期工作總結下來的經驗，在實際工作中非常有用，因此感覺特別寶貴!等我們“黃浦三期”學員畢業時，公司朱總專門給我們講了一下午的保險市場的發展現狀及公司準則和公司的.未來發展等，為我們描繪了一個美好的願景，讓我們在以後的工作中既不至於太盲目，也不至於沒有動力!

公司現在與中國石化合作在很多加油站點開了一些車險的直銷網點，這在全國乃至全世界都是一個創新，而且在公司良好的管理方式的運作下，正在有條不紊的開展，讓人感覺到創新的力量!真的非常佩服老總的頭腦!這在我們以前接觸保險的時候根本就沒有想過的事情，想不到竟然在市場上悄然萌發，並展現出強大的生命力，真是震撼在以後的學習中告訴自己一定要懂得活學活用，讀死書，死讀書竟會變得沒有未來!

自己在世紀聯眾的每一天更多的是在發現自己，加速自己的成長，但是這種鍛鍊也是要付出代價的，自己每天早上擠公交從武昌到漢口，下午在從武昌到漢口，每天這麼輪迴!搞到自己現在看到汽車都有點暈，好在還知道堅持!堅持去發現美好的東西，學習有用的知識，雖然有點苦，但是痛並快樂着!

保險學調查報告篇6

針對我國醫療保險存在的問題，勞動保障部社會保險研究所開展了“醫療保險熱點難點問題”問卷調查，調查對象是全國除西藏外30個省份主管醫療保險行政和經辦工作的負責人。本次調查共發放問卷60份，回收有效問卷60份，回收率為100％。

一、醫療保險十大熱點難點問題

1社會弱勢羣體的醫療保障問題6醫療保險費用控制難問題

2困難企業參保難問題7加快醫療保險立法問題

3退休人員比例增加對醫療保險基金的壓力問題8靈活就業人員參保問題

4定點醫療機構、定點藥店監管問題9醫療保險計算機信息系統建設問題

5個人負擔重問題10制定科學、合理的醫療費用結算辦法問題

1、突出科學性、權威性和實用性，直面熱點難點。本次調查嚴格按照社會學研究方法進行設計和實施，彙總了各地最突出的熱點難點問題，按選擇頻率篩選出十個熱點難點問題。

本次調查的調查對象為30個省份主管醫保行政和經辦工作的負責人，他們的回答增加了十大熱點難點問題的權威性。

醫療保險改革風雨數年，積累了豐富的經驗。省級醫療保險負責人對問題的選擇，是對下一步醫療保險改革重點的揭示。全國醫療保險十大熱點難點問題的提出對於總結歷史經驗，深化醫療保險改革具有很強的實用性。

2、感受發展的衝擊，真誠面對現實，呼喚深化改革。十大熱點難點問題集中反映了中國社會經濟發展過程中所涉及的醫療保障問題。問題的內容以完善醫療保險制度建設和醫療保險管理為主，同時，涉及醫療保障體系建設。醫保負責人鮮明地提出各類人羣參保問題，特別提出弱勢人羣醫療保障問題。從問題的選擇反映出省級醫療保險負責人思路開闊，沒有本位主義，回答問題是從逐漸完善醫療保障體制，促進社會經濟健康發展的大局出發，感受社會經濟發展帶來的激烈衝擊，反映現實生活，把握社會需求。

公平、效率、可及、質量和可持續性是社會保障改革的核心指導原則。十大熱點難點問題的確定，為完善保障體制，確定戰略重點提供了依據，醫療保險深化改革的方略呼之欲出。

3、態度客觀理性、積極務實，立足可持續發展。改革帶來的挑戰是廣泛的，發展產生的衝擊是多樣的。弱勢人羣、困難企業、靈活就業人員是與發展和改革伴生的社會現象，是全社會必須面對的衝擊和挑戰。退休人員對基金的壓力、個人負擔重和費用控制是保險制度轉換中，不能迴避的問題。加快立法、信息系統建設和制定科學、合理的費用結算辦法等問題的提出，體現了醫療保險負責人依法實現管理科學化、現代化的意願。能夠在紛雜的問題中，篩選出十大熱點難點問題，表明醫療保險負責人能夠保持客觀理性，積極務實的態度，具有選擇長遠、可持續發展立場的能力。

二、對醫療保險改革現狀的判斷

為了解各地醫療保險改革的現狀，本次問卷中設計了11個問題，其中，2個問題涉及制度建設，4個問題涉及醫保機構管理的成效，4個問題是醫改難題，1個問題是關於醫療保險改革的外部環境——醫藥衞生體制改革。醫保負責人的回答表明：

1、對現行制度普遍認同。籌資水平和統帳劃撥比例是基本醫療保險制度的核心內容，對核心內容的評判，反映醫療保險負責人基本醫療保險制度的基本態度。本次調查，63.3％的人認為目前籌資水平適中；83.3％的人認為統帳劃分比例合理。表明醫保負責人對現行制度模式是贊同的。

2、對管理成效高度肯定。對管理成效評判，反映醫保負責人對現行的管理政策和措施的基本態度。本次調查，70％的人認為現在的費用結算辦法可以滿足醫療保險管理的基本需要；83.3％的人認為對醫療費用的控制辦法是有效的。醫保負責人對醫療保險管理成效的評價是肯定的。

3、對改革的難點認識比較集中。對改革的難點的判斷，決定下一步工作的重心。本次調查，認為困難企業參保難問題“存在，且比較嚴重”的佔66.7％，“存在，但不太嚴重”的佔23.3％，兩者合計高達90％；認為退休人員比例增加對醫療保險基金的壓力“比較大”、“很大”的合計佔83.3％。醫保負責人對難點問題的鎖定，揭示了深化改革的目標。

4、呼籲醫藥衞生體制改革成為共識。“三改”配套進行，是解決醫、患、保矛盾的必由之路。本次調查，認為醫藥衞生體制改革“有所滯後”的佔45％，認為“比較滯後”的佔50％，兩者合計95％。廣大醫保負責人強烈呼籲加快醫藥衞生體制改革。

三、對熱點問題的社會關注程度

調查中，我們給出6個社會熱點問題，請醫保負責人判斷公眾對這些問題的關注程度。結果表明，公眾對個人負擔問題、社會弱勢羣體醫療保障和退休人員醫療保障問題的關注程度非常高，而對放寬個人賬户使用範圍問題的關注程度相對較低。

序號熱點問題序號熱點問題

1社會弱勢羣體醫療保障問題4個人負擔問題

2靈活就業人員參保問題5參保、就醫是否方便問題

3退休人員醫療保障問題6放寬個人賬户使用範圍問題

四、對解決十大熱點難點問題的前景預測

調查中，我們用“把最重要的熱點難點問題作為主要問題來抓所需的時間長短”來反映醫保負責人對解決這些問題前景的看法。主抓1年——2年，表明問題可以很快解決；3年曙5年表明可以在一屆政府任期內解決；6年以上則表明解決這一問題需長期的努力。結果顯示，醫保負責人對解決十大熱點難點問題態度非常樂觀，解決問題的信心十足。

解決醫療保險熱點難點問題的前景

主抓這一問題所需的時間

1年--2年

3年--5年

6年以上

靈活就業人員參保問題

83.3％

11.1％

5.6％

個人負擔重問題

78.9％

21.1％

0％

困難企業參保難問題

70％

26.6％

3.4％

定點醫療機構定點藥店監管問題

60％

30％

10％

社會弱勢羣體醫療保障問題

54.8％

45.2％

0％

制定科學合理的醫療費用結算辦法問題

53.3％

40％

6.7％

加快醫療保險立法問題

26.3％

68.4％

5.3％

醫療保險費用控制難問題

26.3％

52.7％

21％

退休人員比例增加對醫保基金的壓力問題

38％

42.8％

19.2％

醫療保險計算機信息系統建設問題

26.7％

46.6％

26.7％

五、本次調查的發現與侷限

1.醫保行政和經辦負責人對熱點難點問題的選擇有一定差異。除兩類負責人都最關注社會弱勢羣體醫保問題和困難企業參保難問題外，行政負責人特別關注退休人員帶來的基金壓力和費用控制難的這種相對比較宏觀和長遠的問題，而經辦負責人特別關注結算辦法和個人負擔重的這種具體事務管理中碰到的問題。這種差異可能與行政管理機構和經辦機構的職能差異有關：行政機構的職能是制定政策、宏觀管理，經辦機構則是具體事務的管理。當然，全面解釋這種差異還有待進一步的深入分析。

選擇頻率(％)行政、經辦負責人問題選擇的差異

問題

序號

1社會弱勢羣體醫療保障問題

2困難企業參保難問題

3退休人員比例增加對醫療保險基金的壓力問題

4醫療保險費用控制難問題

5靈活就業人員參保問題

6加快醫療保險立法問題

7定點醫療機構、定點藥店的監管問題

8個人負擔重的問題

9醫療保險計算機信息系統建設問題

10制定科學、合理的醫療費用結算辦法問題

2.三類地區醫保負責人對熱點難點問題的選擇也有差異。東部地區社會弱勢羣體醫保問題最突出，中部地區困難企業參保難問題最突出，西部地區的選擇相對分散，沒有特別突出的熱點難點問題。造成這種差異的一種可能原因是經濟發展的地區差異：東部地區經濟比較發達，困難企業較少，大多數企業、單位都有能力參保，從而使得社會弱勢羣體的醫保問題突顯出來；中部地區經濟欠發達，困難企業較多，困難企業參保難問題就顯得十分突出；西部地區由於經濟落後，各方面問題都存在、都不易解決，導致熱點難點問題的選擇顯得比較分散。當然，對這種地區差異的準確解釋還需要全面、深入的調查研究。

問題序號

1社會弱勢羣體醫療保障問題

2困難企業參保難問題

3退休人員比例增加對醫療保險基金的壓力問題

4醫療保險費用控制難問題

5靈活就業人員參保問題

6加快醫療保險立法問題

7定點醫療機構、定點藥店的監管問題

8個人負擔重的問題

9醫療保險計算機信息系統建設問題

10制定科學、合理的醫療費用結算辦法問題

3.醫保負責人和公眾對個人負擔問題的認識存在反差。醫保負責人自己認為個人負擔不是一個嚴重問題，但又都認為公眾最關注的是個人負擔問題。這種認識反差提醒我們不能過於簡單地看待個人負擔問題。個人負擔問題值得進一步深入探討。

4.醫保負責人對基金徵繳難問題的回答與國內外學者的判斷差距很大。醫保負責人認為問題不存在的佔5.0％、基本不存在的佔16.7％、存在，但不嚴重的佔65.0％。而國內外的專家認為基金徵繳非常困難。這種認識上的反差需要進一步探討。

5.對醫療保險管理成效的肯定，只是醫保負責人的“自我評價”，很可能帶有片面性。目前，有63.3％的地方沒有統一的信息系統建設標準，表明我們的醫療保險管理的現代化水平還很低。因此，關於醫保管理的全面評價還需要進一步瞭解參保者、醫療機構和醫生的判斷和認識。

六、進一步研究的初步計劃

1.我們將對本次調查得出的全國十大熱點難點問題進行深入訪談和實地調查。針對每個問題，我們將前往這一問題最為突出或者解決得比較好的地區，對當地醫保負責人進行訪談，並結合實地考察，深入分析這些問題產生的背景、解決問題的困難所在，總結解決問題的經驗、教訓，探討有效解決問題的思路和辦法。

2.本次調查只是醫保管理者的“一家之言”。儘管醫保負責人的判斷比較權威，但並不能代表其他社會羣體的判斷。我們希望能夠進一步對參保者和醫務工作者進行調查，瞭解這兩類羣體對醫保熱點難點問題的認識和判斷，從而形成對醫保的全面、客觀的評價。

保險學調查報告篇7

(一)供給主體情況

截至 20xx年12月底，我市產險市場主體共有15家，分別為：人保產險、太平洋產險、平安產險、天安產險、中華聯合、大地保險、安邦產險、華安產險、陽光產險、人壽產險、渤海產險、都邦產險、中銀保險、長安保險、紫金產險;20xx年產險公司的經營情況見表1。

(一)保費收入及增長速度

20xx年，從保費收入總量看，我市的業務總量持續增長，產險市場規模不斷擴大，市場體系更加完善，開放水平顯著提高，全年實現保費總收入367261萬元，同比增長15.6%。其中，財產險保費收入 107055萬元，增長18.4%;為我市各類財產提供 51744583萬元保額的風險保障;產險公司合計支付賠款金額54842萬元，同比增長15%。由此可見，我市

保險產業保費收入的增長速度均保持在10%以上，顯示出我市保險事業繼續保持良好的平穩增長態勢。

(三)市場份額。由表1可知，人保產險、太平洋產險、平安產險，這老三家保險公司在我市的產險市場上仍佔主導地址，佔有了我們產險市場60%以上的份額，具有明顯的寡頭型市場特徵。但激烈的競爭也顯示出中華聯合、安邦保險、人壽產險正以更快的速度擴大其業務量，其中中華聯合的市場份額甚至超過平安產險的市場佔有量，顯示其良好的發展前景。

(四)險種結構。

我市財產保險公司經營的產險項目有企業財產險、機動車輛險、責任險、健康險、人意險、農險、和其他險種。從近兩年的數據看，機動車輛保險依然是產險業的支柱險種，其保費收入佔整個產險保費收入的70%(見表2)以上，成為各家產險公司爭奪的焦點。雖然車險業務2011年的保費市場佔有率為76%，但對比2010年車險在整個產險佔有率為78%的數據基礎來看，20xx年的車險市場佔有率較2010年下降了2個百分點。這同各家公司車險產品無太大差異化的區別，無法充分滿足消費者保險需求有關。佔據第二位的是農業險，該險種佔市

場8%的份額，產生這種現象的原因可能是我市屬於我省的蘇北地區，農業仍然是我市的基礎產業，其gdp總額中農業收入所佔的比例相對我省其他城市更大一些。其中中華聯合財產保險公司，是我國農險的試點商業保險公司，它的發展歷史對農業險在我市的發展有非常重要的積極作用。另外，我市的財產險，健康險和人意險保持較上一年度平衡的市場份額，這反映我市在這些險種上穩步發展的趨勢，穩定了小險種的市場穩定性。

(五)保險監管。自2009年10月1日新《保險法》實施起，中國保監會加強了對各保險公司的監管和防範風險，對保險業的依法合規經營提出了更高的要求。我省的保監局採取了一系列措施，整頓和規範保險市場，指導、督促全省內各保險公司開展自查自糾，建立了保險機構和高級管理人員的`信息檔案和談話制度，實現信息化管理，優化了各市保險市場的競爭環境，有效地促進保險市場的發展。同時，我市的保險行業協會對修訂的《保險法》展開了積極宣傳活動，並進行深入的調查研究。